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邢换强:中国民营银行如何设立?
发布时间:2013/10/25 17:27:28 点击:2058

2013年9月26日,由中国投资协会、中国轻工企业投资发展协会、河北省工业经济联合会、北大汇丰商学院EDP同学会资本联盟俱乐部、北大汇丰商学院EDP同学会河北分会、河北省企业融资服务协会、河北省商务厅投资促进会、河北冀商文化研究会、河北省民营企业投资与项目合作促进会、河北经贸大学中小企业融资研究中心、四川现代民间金融研究院、资本之鹰投资控股有限公司、中国圈、冀商财富杂志共同主办;由冀商财富论坛组委会、北大汇丰商学院EDP同学会资本联盟俱乐部、河北省企业融资服务协会、王中王最快开奖现场承办的“第三届冀商财富论坛暨民间资本转型与发展论坛”在河北省石家庄市太行国宾馆隆重召开。河北首家改制的民营银行、石家庄汇融农村合作银行名誉董事长、创始人邢焕强出席本次论坛并发表演讲。

邢焕强:各位会员好,各位EP同学好,各位来宾好!自今年7月,国务院发布关于金融知识经济结构调整和转型升级的指导意见,应该说新一届政府金融新纲领正式颁布。由于上市公司发布公告,苏宁云商,苏宁银行,以及红豆银行等,民营银行到了一个新的高度。应该说现在全国的民营资本既兴奋又茫然,换句话说都感觉是一个很好的蛋糕。到底什么是民营银行,特征是什么,如何组建民营银行,民营银行的模式又是什么?组建民营银行考虑哪些问题,申报时需要哪些资料?对这些民营资本并不清楚,应大会之邀,根据个人的理解跟大家进行探讨。

一是何为民营银行?有四个特征,第一个就是民有、民制、民责、民益。二是考虑的问题,基于银行的特殊性,担心风险如何控制、利益如何保护、风险如何化解,出现风险之后如何退出,按哪些步骤退出,退出时会造成哪些不良影响,一定很慎重很严格,方式要总结,然后再推广。

这里有两个问题需要大家思考,一是试点的问题,既然是试点就不应该多,具体几个到现在应该说谁也不清楚,但是肯定不会多。二是试点在哪里的问题。要想成为试点,要考虑拟设所在地的优势问题。比如说享有金融金改区,自由贸易区还是?有没有这样的优势?拟设地的高度够不够高?选在市场经济相对发达,经济发展很高的地方。而且他的发育一定要有特色。发起人的资格问题,品牌问题等等,这些有没有优势。

从目前来看,现在排队和在国家工商总局登记的都是品牌比较大的民企。民营银行的模式问题,现在国家大的银行,业务都有同质化的问题,应该说新推出的一定会有所区别,无论在经营上,在管理上,还是在业务方面都应该和传统的有所区别。服务社区,服务小微企业,服务三农,最有可能是我们感觉监管的模式。地方政府的态度问题,在组建民营的过程中,我们组建民营银行与地方政府无关,对此大家要有一个清醒的认识。

我们在中国做事情,我们是大政府小社会,什么事都离不开政府,政府主动和被动都会参与。国家政府的相关部门在行政时,一定会要考虑到地方政府的态度,所以地方政府的态度很重要,是支持,或者不支持,这是银监会审批的重要指标,他们要考虑最坏结果。如果经营不下去,烂摊子怎么收拾。银行是特殊行业,杠杆率比较大,拿别人的钱做自己的买卖,成果既与股东承担,也与千家万户相关联。所以必须分析评估,在经营不好退出时,不能引起挤兑,不能引起不好的影响因素,这些都离不开地方政府的参与与支持。

组建民间银行最实质的问题,资本金的问题。关于资本的问题,一是资本的规模,在真正的市场经济下,任何一个行业,怎么样的市场和经济对接,如何匹配,应该说完全是市场的行为。理论上讲中国并不缺银行,应该定义为小银行,门坎也比较低。这样才能更好地补充大银行的不同,形成以股份制银行为股体,有序竞争的金融组织体系。但是民营银行的开放需要假以时日,需要培育,必然要经过试点,推广几个阶段。理论上要小、要灵活、要适应市场,实际上要大,要相对大。小了不易承担风险,所以资本金会设立一个基本的量。多大现在细则也未出台,但是谁也不清楚,但是一定不会过大,也不会过小。时刻满足8%,同时要受杠杆率的影响,不能盲目使杠杆撬动。因此几个人申报民营银行,远远不到这个程度。

民营银行的资本要高,要着眼于长远、未来,不能急于分红回报,资本不能有额外的要求,比如说方便的,额外关联的,股东还不能退。换句话说,高质量、高承受度,借钱投资银行肯定不行。资本金必须是干净的钱,民营银行不能做血钱的工具,你的资本来源必须是合法的。如果你以一个自然人的身份来说,一定要提供这样的来源,要满足以下四个条件:登记注册、有良好的社会信誉、有良好的诚信记录和纳税记录。比如说你在银行有贷款,第四年终分配后的30%以上,如果你有分支和控制企业还要合并,这是入股民营银行具备的最起码的条件,你还要提供企业的资产负债表、利润表、税单,还要会计事务所出具对你的审议意见。

资本的结构问题。资本结构一定是既不会过度集中,也不会过度分散。现在我自己,联合几人,每人投个二、三十,一般情况下单个企业法人向民营银行入股的投资比例不超过10%,个人投资的比例不超过5%。而且股东的数量会远远低于200个人。理论上讲还可以,但实际上不会那么多,其理论依据是,只有合法的结构才会有合理的结构。在筹划注册资本,股权结构等工作过程中,我们要同时考虑我的股东大会,社会监视会下,相关的专业会下,如何构成法人结构的问题,是最基础最合理的问题。他既要体现资本的高质量,也要体现出现在公司治理的理念和经营的理念。

风险防范问题。这是组建银行的又一核心问题,也是国家监管者和投资者最为关心的问题。有经营管理方面,有内部机构设立层面的,也有技术层面的,包括技术、流程、网络、产品研发,还有风险偏好方面。我就想像小额贷款公司一样,我的风险比较大,如果我要保守稳健一些,这些来讲是公司董事会要定的方向性的问题。风控是一个系统,也比较复杂。因为时间关系,这里不再展开,内容很多。

另外其它包括银行的宗旨,包括团队,包括技术支撑,这些银监局都有规定和要求,甚至有些标准。组建民间银行准备的资料,申请书,包括名称、注册资本、业务范围、发起人的基本情况、资质、出资比例、入股资金来源,及这些来源的合法性等等,这是申请书。可行性研究报告,内容包括拟设地金融的运行情况、组建的可行性、组建的必要性、市场的前景方向,包括拟社机构,三年以后的业务发展目标、风险管理目标、财务管理目标。业务目标包括经营机制,包括目标市场、包括发展战略、包括发展风险策略、新增贷款的目标、资本的补充机制。你必须满足资本8%的要求,你资产再大,也要满足于此资本补充机制。准备提起方案,包括你的盈利能力,以及利润分配的方案,经营分析等等,这是可行性研究报告。

筹建方案内容包括,筹建工作的组织领导,注册资本、股本结构、公司治理架构。股东大会,我选择多少股东代表是多少,董事会如何做成?专业委员会如何设置?以及独立主持,高级管理人员的配备,部门和分支机构要设置,主要管理制度的计划,筹建的步骤等等。民营银行股东大会同意发起民营银行的决议,因为股东大会是最高的决议层。

附律师事务所的内容,出席会议人员的资格,表决程序决议,表决结果及有效性,坚定一点,以及律师事务所的资质材料、名称、住所、业务范围、发起人的入股金额、发起的权利和义务负责,要签名和盖章,如果有委托人,要委托签名盖章。附1,企业法人的名字、住宿、成立日期、股份、净资产的比例,、近两年的盈利情况、企业发起人有同意入股的权利、企业法人关于入股资金来源的真实合法性、及关联合法情况、发起人有自然人及相关资料。

最后,给有志组建民营银行同志们的建议,抓紧两个民营银行的战略,期间最好依托某个商会,某个协会,某个民间组织,以弥补所有的力量。抓紧时间拟定可行性研究报告和筹建工作方案,抓紧给拟设地政府报告,做好充分的准备,行动上应该说有志者事竟成。同志们,思想是有必要的,但是行动更重要,尤其是面对民营行业业务的蛋糕,你做试点不一定大,但是在推广阶段你是有机会的,机会总是留给有准备的人。赶紧行动,借政府的东风,打造属于自己的平台。谢谢大家!

 
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